Como um Junior Junior pode ajudar a pagar pelo grau de seu filho
É uma decisão de vida que, infelizmente, está ficando cada vez mais cara - mas em 18 anos, há toda a chance de que o seu pequeno (até então não tão pequeno) esteja fazendo as malas e indo para a universidade. Mas há apenas um pequeno obstáculo nesse cenário: ir para a universidade é caro. Muito caro.
Várias universidades importantes, incluindo a London School of Economics e a King's College, anunciaram recentemente que as taxas para 2017/18 serão aumentadas para £ 9.250 por ano - £ 27.750 no total para um curso de três anos. Isso é em cima de acomodações, livros e despesas gerais. Normalmente, as crianças de famílias menos abastadas receberiam uma subvenção, mas estas devem ser desmanteladas e substituídas por novos empréstimos. Em 2016/17, os estudantes poderão receber até £ 8.200 em empréstimos de manutenção, fazendo £ 24.600 por três anos. Mesmo que os números de manutenção não aumentem para 2017/18, a dívida total para uma graduação média pode chegar a surpreendentes £ 52.350.
Não parece que vai ficar mais barato em breve também. O professor Nick Petford, vice-chanceler da Universidade de Northampton, alertou que, no futuro, as universidades poderão cobrar até 20 mil libras em mensalidades.
Então, como os pais podem ajudar a reduzir a dívida que seus filhos provavelmente enfrentarão? Uma opção é um ISA Junior.
O que é uma conta ISA júnior e como funciona?
É muito simples: um ISA Junior é uma conta de poupança criada para investir dinheiro no futuro de um filho, onde nenhum imposto é pago sobre o interesse ou crescimento do plano.
Existem dois tipos principais de ISA: ISAs de caixa e ações e ISAs de ações. Um caixa ISA significa que o banco ou sociedade paga juros sobre o montante fixo na conta. Um estoque e ações ISA, no entanto, significa que o montante fixo é realmente investido em ações ou fundos; isso pode ter retornos de longo prazo mais altos do que um ISA em caixa, pois há um potencial de alto crescimento no valor dos investimentos, mas esses retornos não são garantidos.
A partir do ano fiscal de 2016-2017, até 4.080 £ podem ser depositados em um ISA Junior a cada 12 meses. Qualquer pessoa - pais, avós, parentes distantes e amigos da família - pode investir dinheiro a qualquer momento.
Apenas os pais podem abrir a conta, mas o dinheiro sempre será do filho. No entanto, eles não terão acesso até o aniversário de 18 anos. Nesse momento, poderão receber o dinheiro ou, normalmente, também poderão convertê-lo em um ISA padrão. Como dissemos acima, nenhum imposto é pago sobre o interesse ou crescimento, o que significa que é uma ótima maneira de construir um ninho para seu filho.
Quanto devo economizar?
Você tem até 18 anos para fazer depósitos no Junior ISA do seu filho, portanto, pagar um pouco de vez em quando acabará, de fato, realmente compensando (especialmente se a mamãe, o papai e os avós estiverem contribuindo). Mesmo que os seus depósitos sejam pequenos, vale a pena, em conjunto, apontar para o valor mágico de £ 4.080 - se você não usar esse subsídio anual, você não poderá carregá-lo para o próximo ano.
A pesquisa mostra que os pais reservam uma média de £ 42,45 por mês por criança. Mais de 18 anos, isso faz £ 9,936. Com um ISA crescendo a 2,5% ao ano, a mesma soma chegaria a £ 11.564,97 em 18 anos.
Se você atingir o limite máximo de 4.080 libras esterlinas por £ 340 todos os meses, o valor do ISA crescendo na mesma proporção pode chegar a £ 92.628,77 em 18 anos - o suficiente para manter seu filho livre de dívidas durante todo o curso.
Como posso começar a economizar?
É mais fácil do que você imagina começar a colocar algum dinheiro de lado - tudo o que precisa são pequenas alterações. Aqui estão cinco passos para começar a construir esse ninho:
- Mudar para a água da torneira: Pesquisas mostram que a maioria das pessoas não pode dizer a diferença de gosto entre a torneira e a água engarrafada. Se você beber 2l de água por dia de marca de água engarrafada a um custo de 84 p por litro, você gasta em torno de 25,55 libras por mês. Se a água da sua torneira custa 0,1 p por litro, você paga apenas 3,1 p ao mês. Economia anual: £ 269,40
- Ir para o café caseiro: Particularmente a variedade comprada em loja. Para cada xícara que você salvar, coloque o valor no ISA Junior do seu filho. Se você gasta normalmente 2,50 libras todos os dias da semana, isso é cerca de 55 libras por mês. Economia anual: £ 650
- Faça uma lista de compras: planeje suas refeições com antecedência e atenha-se a ela para evitar comprar coisas de que não precisa. A família média com filhos joga quase 60 libras de comida por mês. Eu
- Verifique seus gastos com energia: muitos de nós gastam mais do que o necessário em energia. Se você não mudou de provedor recentemente, há uma grande chance de economizar até £ 369. Da mesma forma, garantir que você esteja usando aparelhos que economizam energia, como máquinas de lavar roupa, pode economizar a longo prazo, tanto quanto 247 libras por ano. Isolamento - que pode ser livre - pode economizar até £ 300. Economia anual: £ 916
- Caminhe ou vá de bicicleta para o trabalho: é bom para você e é bom para o seu saldo bancário - o funcionário médio do Reino Unido gasta £ 148 por mês indo e voltando do trabalho. Economia anual: £ 1776
Se você executou todos esses passos e conseguiu obter a máxima economia, você poderia ter ganhado até 4.311,40 libras - o suficiente para atender ao subsídio anual do Junior ISA de 4.080 libras. Em 18 anos em um ISA crescendo a 2,5% ao ano, os £ 4.080 (sem qualquer pagamento adicional ao longo dos anos) poderiam se transformar em £ 6.395,72.
Como escolho um ISA Junior?
De bancos e sociedades de construção civil a sociedades amigáveis como Shepherds Friendly, as contas Junior ISA estão disponíveis em diversas instituições financeiras. A melhor oferta não é apenas taxas de juros atraentes, mas recursos adicionais como bônus anuais. Vale a pena, então, fazer compras para descobrir qual é o melhor para você. Também é importante lembrar que, quando você compra um produto de investimento como um ISA, seu capital está em risco e você pode receber menos do que investiu.
Embora os recursos variem de provedor para provedor, a premissa do Junior ISA permanece a mesma em todas as direções - a conta, por exemplo, estará sempre em nome da criança, mas serão os pais, chamados de 'contatos registrados', quem ' Será responsável por pagar e levantar questões com o banco ou a sociedade.
O contato registrado é livre para escolher um Junior ISA diferente se, mais tarde, eles encontrarem um melhor negócio em outro lugar. Embora eles nunca tenham acesso ao dinheiro que a conta contém, os pais também podem mudar de uma ISA júnior em dinheiro para ações e compartilhar uma. É até possível abrir um de cada, desde que o limite de depósitos anuais de £ 4.080 seja dividido entre eles. A única maneira de aumentar esse limite é quando a criança atinge 16 anos, quando é livre para abrir um ISA em dinheiro. Isso permitiria que o subsídio de poupança isento de impostos aumentasse para 15.240 libras esterlinas - por isso, é uma boa ideia ensiná-los a serem poupadores experientes desde tenra idade.
O que meu filho vai aprender?
Falando de ensinar as crianças a economizar, o Junior ISA é uma excelente maneira de ajudar seu filho a entender como economizar dinheiro. As crianças recebem uma média de 6,65 libras de dinheiro por semana; Você poderia incentivá-los a economizar metade disso e colocá-lo em seu ISA, para que eles possam aprender sobre como pensar a longo prazo sobre seu dinheiro. Isso tem a vantagem adicional de entender como orçar e ter cuidado ao alocar dinheiro para gastar versus deixar de lado, o que significa que eles estarão em uma posição muito melhor para administrar suas finanças quando forem para a universidade.
Não há como negar que o Junior ISA pode ser um perfeito presente de aniversário de 18 anos - você ensinou seu filho a economizar e deu-lhe os meios para viver bem na universidade e se concentrar nos estudos, tudo sem ter um dente tão grande sua conta bancária.
